Zusatzversicherung vergleichen — die beste Deckung zum besten Preis

Die Zusatzversicherung ergänzt die obligatorische Grundversicherung (OKP) um Leistungen, die vom Krankenversicherungsgesetz nicht abgedeckt werden. Sie unterliegt dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG) und ist freiwillig. Typische Zusatzleistungen umfassen Spitalaufenthalte in der halbprivaten oder privaten Abteilung, Zahnbehandlungen, Alternativmedizin wie Akupunktur oder Homöopathie, Brillen und Kontaktlinsen, weltweite Notfalldeckung sowie Beiträge an Fitness und Prävention. Im Gegensatz zur OKP dürfen Versicherer bei Zusatzversicherungen Anträge aufgrund des Gesundheitszustands ablehnen oder Vorbehalte anbringen.

Ob Sie eine Zusatzversicherung benötigen, hängt von Ihren individuellen Bedürfnissen ab. Wenn Sie Wert auf freie Spitalwahl, Einzelzimmer, Chefarztbehandlung, Zahnkorrekturen oder komplementärmedizinische Therapien legen, ist eine Zusatzversicherung sinnvoll. Auch für Familien mit Kindern lohnt sich oft eine Zahnversicherung, da kieferorthopädische Behandlungen (Zahnspangen) schnell CHF 5'000 bis 15'000 kosten können. Reisen Sie häufig ins Ausland, schützt eine Reiseversicherung vor hohen Behandlungskosten. Grundsätzlich gilt: Je jünger und gesünder Sie beim Abschluss sind, desto günstiger die Prämien und desto geringer das Risiko einer Ablehnung.

Ja, im Gegensatz zur Grundversicherung verlangen Zusatzversicherer eine Gesundheitserklärung. Sie müssen Fragen zu bestehenden Erkrankungen, laufenden Behandlungen und früheren Operationen wahrheitsgemäss beantworten. Aufgrund der Angaben kann der Versicherer den Antrag annehmen, mit Vorbehalten (Ausschluss bestimmter Leistungen) versehen oder komplett ablehnen. Falsche Angaben können zur Vertragsauflösung führen — auch nachträglich. Daher empfehlen wir, die Gesundheitserklärung sorgfältig und ehrlich auszufüllen. Tipp: Schliessen Sie Zusatzversicherungen möglichst früh ab — im Idealfall bereits für Neugeborene, da bei Kindern unter 3 Monaten oft keine Gesundheitsprüfung verlangt wird.

Viele Zusatzversicherungen kennen Wartefristen, insbesondere bei Spitalversicherungen und Zahnversicherungen. Diese Karenzfristen betragen je nach Anbieter und Produkt zwischen 3 und 24 Monaten. Während der Wartefrist sind bestimmte Leistungen noch nicht gedeckt — zum Beispiel geplante Operationen oder Zahnbehandlungen. Manche Versicherer verzichten bei einem lückenlosen Wechsel von einer gleichwertigen Versicherung auf die Wartefrist. Prüfen Sie die Vertragsbedingungen sorgfältig, bevor Sie abschliessen, und planen Sie den Abschluss vorausschauend, wenn Sie absehbare Behandlungen haben.

Für Kinder ist eine Zusatzversicherung besonders empfehlenswert — und am günstigsten. Zahnversicherungen kosten für Kinder oft nur CHF 10 bis 25 pro Monat und decken kieferorthopädische Behandlungen ab, die ohne Versicherung CHF 5'000 bis 15'000 betragen können. Auch eine Spitalzusatzversicherung für die halbprivate Abteilung ist bei Kindern sehr günstig (ab CHF 5 pro Monat). Der grösste Vorteil: Neugeborene werden in den ersten drei Lebensmonaten bei vielen Versicherern ohne Gesundheitsprüfung und ohne Vorbehalte aufgenommen. Diese Gelegenheit sollten Eltern nutzen, denn einmal bestehende Vorbehalte lassen sich später kaum mehr aufheben.

Ja, Zusatzversicherungen können in der Regel per Ende eines Kalenderjahres gekündigt werden — mit einer Kündigungsfrist von drei bis sechs Monaten, je nach Vertrag und Anbieter. Wichtig: Kündigen Sie erst, wenn die neue Versicherung bestätigt ist. Denn anders als bei der Grundversicherung besteht kein Aufnahmezwang. Der neue Versicherer kann Ihren Antrag aufgrund Ihrer aktuellen Gesundheit ablehnen oder Vorbehalte setzen. Prüfen Sie vor dem Wechsel, ob der neue Vertrag gleichwertige oder bessere Leistungen bietet und ob Wartefristen anfallen. Ein Wechsel lohnt sich vor allem, wenn Ihre aktuelle Prämie stark gestiegen ist oder die Leistungen nicht mehr Ihren Bedürfnissen entsprechen.

Die Kosten variieren stark je nach Deckungsumfang, Alter und Versicherer. Eine ambulante Zusatzversicherung (Alternativmedizin, Brille, Prävention) kostet für eine 30-jährige Person zwischen CHF 15 und 60 pro Monat. Eine Spitalversicherung halbprivat liegt bei CHF 40 bis 150 monatlich, privat bei CHF 80 bis 300. Zahnversicherungen kosten CHF 15 bis 50 pro Monat. Die Prämien steigen mit dem Alter — ein 50-Jähriger zahlt für die gleiche Spitalversicherung oft das Doppelte bis Dreifache eines 30-Jährigen. Kombinationsprodukte (Bündel aus mehreren Zusatzdeckungen) sind häufig günstiger als Einzelabschlüsse. Ein Vergleich lohnt sich: Bei gleichen Leistungen betragen die Prämienunterschiede zwischen den Anbietern bis zu 60 Prozent.

Die Kündigung der Zusatzversicherung richtet sich nach den Vertragsbedingungen (AVB) Ihres Versicherers. Die meisten Verträge sind per Ende Kalenderjahr kündbar, mit einer Frist von drei oder sechs Monaten. Einige Policen haben eine Mindestvertragsdauer von einem bis fünf Jahren. Kündigen Sie schriftlich per Einschreiben, um den Zugang nachweisen zu können. Wichtig: Kündigen Sie die Grundversicherung und die Zusatzversicherung nicht beim gleichen Versicherer gleichzeitig — manche Kassen gewähren Bündelrabatte, deren Wegfall die Prämie der verbleibenden Versicherung erhöhen kann. Prüfen Sie immer zuerst, ob ein Wechsel finanziell und leistungsmässig sinnvoll ist.